Обобщая сказанное, полагаем, что страхование как экономическая категория характеризуется комплексом следующих признаков:

1. это особое экономическое отношение (страховое отношение), субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Страховое отношение представляет собой самостоятельный вид экономического отношения, отличный как от финансовых, так и от кредитных отношений;
2. страховое отношение является эквивалентным обменным отношением, где взамен платы за страхование — страховой премии страхователь получает товар в виде страховой защиты. В результате страхование как экономическое отношение представляет собой разновидность товарно-денежного отношения;
3. содержанием страхового отношения выступает защита интересов определенного лица. Эта защита носит характер страховой защиты. В роли лица, чьи интересы подлежат страховой защите, может выступать как сам страхователь, так и иной субъект, когда объектом страхования выступает интерес иного, чем страхователь, лица — застрахованного лица;
4. страховая защита имеет юридическую, материальную и психологическую составляющие. В материальном смысле страховая защита осуществляется путем выплаты страховщиком выгодоприобретателю страхового возмещения или страховой суммы (страховой выплаты), а также производства иных выплат, предусмотренных договором или законодательством о страховании;
5. целью страхования (как и назначением страховой защиты) выступает защита материального положения застрахованного лица и его душевного (психического) состояния. В целом же объектом страхования выступает интерес страхователя (застрахованного лица), связанный с обеспечением условий его существования, определяемых предметом страхования;
6. обязанность производства страховой выплаты (т.е. осуществление страховой защиты в ее материальном аспекте) обусловлена наступлением определенного события, признанного договором или законодательством об обязательном страховании в качестве страхового случая;
7. в зависимости от наступления или ненаступления страхового случая страховые отношения бывают двух видов: а) те, в которых страховая защита осуществляется без своей материальной составляющей, т.е. без производства страховой выплаты; б) те, в которых страховая защита связана с осуществлением страховой выплаты;
8. при рисковых видах страхования страховой случай носит вредоносный характер, а событие, рассматриваемое в качестве страхового случая, должно обладать признаками случайности и вероятности своего наступления. Размер страховой выплаты при этих видах страхования в той или иной мере корреспондирует с размером вреда (убытка, ущерба), причиненного страховым случаем. При безрисковом страховании страховой случай не обладает вредоносным характером и конструкция страхования выстраивается таким образом, что страховой случай обязательно должен произойти;
9. в целях обеспечения производства страховых выплат страховая организация формирует из своих доходов специальный целевой денежный фонд — страховой фонд (в отечественной практике его обычно именуют страховыми резервами). Данный фонд формируется за счет доходов страховой организации (в первую очередь дохода в виде платы за страхование, получаемой от страхователей, — страховых премий). В случае недостатка средств страхового фонда для производства страховой выплаты страховщик производит ее за счет иных денежных средств, отвечая по своим обязательствам всем своим имуществом;
10. при рисковом страховании сумма страховой выплаты, произведенной страховщиком в рамках конкретного страхового отношения страхователю, как правило, превышает сумму страховой премии, полученной этим страховщиком от данного страхователя. Поэтому деятельность страховщика основывается на множественности страховых отношений. Но поскольку страхуемый риск носит характер случайного события, то вероятность его наступления не охватывает всех страховых отношений. Отсюда страховые отношения, в которых страховая защита выразится в своей материальной составляющей — в производстве страховой выплаты, занимают меньший удельный вес в общей массе страховых отношений. Поэтому смысл деятельности страховщика заключается в том, чтобы охватить такое количество страхователей, при котором он был бы в состоянии при определенном размере платы за страхование (страховой премии) сформировать страховые фонды, позволяющие ему произвести страховую выплату тому из страхователей, который станет жертвой страхового случая. При этом страховая выплата будет произведена в размере, превышающем сумму уплаченной этим страхователем страховой премии.

Иначе говоря, при рисковых видах страхования возможность получить деньги (в форме страховой выплаты) в размере гораздо большем, чем было уплачено в форме страховой премии, выступает для страхователя стимулирующим моментом для заключения договора страхования. И напротив, то обстоятельство, что страховой случай с определенным страхователем может вовсе не произойти (и страховщику ему выплачивать ничего не придется), а при определенной массовости страхования этот случай заведомо произойдет лишь с некоторыми из страхователей, выступает стимулирующим моментом для страховщика. Плату за страхование он будет получать со всех, а страховую выплату производить лишь некоторым. При этом сумма полученных страховых премий, а также доходов, полученных от размещения средств страховых фондов, превышает сумму произведенных страховых выплат. На этом в принципе основана сама идея страхования как разновидности предпринимательской деятельности.