Суть страхования заключается в предоставлении страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты.

1. Суть страхования заключается в предоставлении страховщиком страхователю (застрахованному лицу) страховой защиты. Страховая защита есть обеспеченная юридическим обязательством потенциальная готовность страховщика предоставить страхователю (застрахованному лицу) при наступлении страхового случая материальное обеспечение в форме страховых и иных предусмотренных страхованием выплат, что придает этому лицу чувство защищенности и уверенности в своем будущем. Цель страховой защиты заключается в защите условий существования страхователя (застрахованного лица), что в материальном смысле заключается в обеспечении его имущественного положения на определенном уровне.

2. Основной функцией страхования является защитная функция. При имущественном страховании защитная функция приобретает характер восстановительной функции. Страхователь посредством страховой выплаты в состоянии полностью или частично устранить тот урон, который причинен его имущественному положению страховым случаем. При рисковом личном страховании, которое связано с вредом, причиненным страховым случаем, защитная функция страхования приобретает характер компенсационной функции. Страхователь посредством страховой выплаты может частично компенсировать тот вред, который причинен его имущественному положению или положению иного лица страховым случаем.

При безрисковом личном страховании, охватывающем некоторые виды страхования жизни и характеризующемся тем, что страховой случай не выступает в качестве вредоносного события, эта функция приобретает характер обеспечительной функции. Страхователь посредством страховой выплаты в состоянии обеспечить себя дополнительным доходом, что дает ему возможность поддержать свое материальное положение на определенном уровне.

3. Страховая защита имеет три составляющих: юридическую, материальную и психологическую. Юридическая составляющая выражается в наличии страхового обязательства, в соответствии с которым страховщик при наступлении страхового случая обязан произвести страховую выплату. Материальная составляющая выражается в страховой и иных предусмотренных договором или законом денежных или натуральных выплатах.

Психологическая составляющая выражается в получении страхователем чувства защищенности от превратностей судьбы.

4. Пока страховой случай не произошел, страховая защита выражается в виде гарантии выплаты денежных средств (юридическая составляющая страховой защиты), что само по себе имеет определенную ценность, так как снимает со страхователя чувство страха и неуверенности за свое существование (психологическая составляющая страховой защиты). Наличие страховой защиты в своих юридическом и психологическом аспектах, выступая нематериальным благом, имеет самостоятельную ценность и оправдывает страхование даже в той ситуации, когда страховой случай не произошел.

Если же страховой случай произойдет, то начнет работать материальный аспект страховой защиты, выражающийся в страховой выплате. В этой ситуации страховая защита выразится в обеспечении посредством страховой выплаты тех условий существования страхователя (застрахованного лица), на которые рассчитывал страхователь, обращаясь к услугам страховщика.

5. В основе материальной составляющей страховой защиты лежит страховой случай. Страховой случай является атрибутом страхования. Другими словами, нет страхования, которое не предусматривало бы страхового случая. Наступление страхового случая ведет к изменению страхового правоотношения, порождая обязанность страховщика произвести страховую выплату.

6. Страхование подразделяется на рисковое, в основе которого лежит страховой случай, происходящий внезапно, непредсказуемо и, главное, всегда приносящий тот или иной вред, и на безрисковое, при котором страховой случай — событие, заранее запланированное и лишенное признака вредоносности. Безрисковое страхование применяется в сфере личного страхования (страхования жизни).

7. Страховая защита выступает объектом страхового отношения, т.е. тем, по поводу чего стороны данного отношения — страховщик и страхователь вступили в него. Объектом самого страхования выступают два вида интересов страхователя: имущественный и неимущественный. Имущественный интерес выражается в защите материального положения страхователя, неимущественный — в защите его душевного спокойствия. В итоге страхование защищает условия существования (материальные и нематериальные) страхователя.

8. Страхование осуществляется в рамках страхового отношения, субъектами которого выступают страховщик и страхователь. Страховщик за плату в виде страховой премии оказывает страхователю страховую защиту.

При страховании не происходит передачи риска наступления страхового случая со страхователя на страховщика. Страхователь, несмотря на страхование, как был, так и остается лицом, чьи условия существования подвержены угрозе ухудшения в результате наступления страхового случая. Другое дело, что это ухудшение может быть полностью или частично нейтрализовано посредством тех денежных средств, которые он получит от страховщика в виде страховой выплаты.

Ошибочными являются всякого рода суждения, согласно которым при страховании имеет место расклад ущерба, причиненного одному страхователю, на всех других страхователей, образующих некое «сообщество страхователей», в рамках которого имеют место «замкнутый расклад ущерба» и «взаимная солидарная ответственность страховщиков» друг перед другом.

9. Страховое отношение представляет собой разновидность товарно-денежного отношения. В рамках данного отношения навстречу плате за страхование в виде страховой премии движется товар в виде страховой защиты во всех ее аспектах: юридическом, психологическом и материальном. Последний аспект страховой защиты реализуется при наступлении страхового случая. Исключение представляют выплаты превентивного характера, которые могут иметь место и при отсутствии страхового случая.

Таким образом, страховое отношение представляет собой возмездное и эквивалентное отношение, что отличает его от финансового отношения, опосредующего одностороннее движение стоимости в денежной форме. Страховое отношение представляет собой отношение экономического обмена, т.е. оно функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как обмен. Финансовое отношение представляет собой распределительное денежное отношение, т.е. оно функционирует на такой стадии общественного воспроизводства, как распределение. Признание некоторых видов страхования, относящихся к страхованию жизни, в качестве накопительного страхования (возвратно-накопительного, возвратного, сберегательного), где оно основано на кредитных отношениях, вытекает из ошибочной трактовки как сущности самого страхования, так и природы возникающего при этом экономического отношения. Кредитные и страховые отношения представляют собой разные и самостоятельные виды экономических отношений. При страховании имеет место не возвратное движение стоимости в денежной форме, а обмен стоимостями, где навстречу стоимости в денежной форме в виде страховой премии движется стоимость в товарной форме в виде страховой защиты. Страховая выплата не является возвратом страховой премии. Страховая выплата и страховая премия представляют собой качественно разные виды платежей.

10. Страховая защита как специфическая форма товара является стоимостной категорией. Эта защита имеет цену (рыночно-свободную при добровольных видах страхования или, возможно, государственно-регулируемую при обязательных видах страхования), обменную и потребительскую стоимость, а также свою себестоимость. Стоимостный характер страховых отношений выражается также в том, что при некоторых видах страхования, именуемых нами «производственными», затраты на страхование относятся на издержки производства и включаются в себестоимость продукции. Следовательно, страхование приводит к увеличению стоимости.

11. Обязательство страховщика заключается не в возмещении причиненного страховым случаем убытка или вреда, как это вытекает из большинства ныне существующих экономических доктрин и даже в ряде случаев предусмотрено страховым законодательством, а в оказании страховой защиты, которая в своей материальной составляющей выражается в производстве страховой выплаты.

Страховщик не защищает имущество страхователя (при имущественном страховании) либо его личность (при личном страховании). Поэтому цель страхования (как и цель страховой защиты) заключается не в возмещении вреда, причиненного страховым случаем, а в обеспечении условий существования страхователя (застрахованного лица) на определенном уровне. Из этого также вытекает, что отношения вследствие причинения вреда и страховые отношения — это разные виды экономических отношений.

12. Для обеспечения исполнения своих обязательств страховщики создают специальные денежные фонды, в практике страхования именуемые страховыми резервами. Назначением страховых резервов является денежное обеспечение исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователями (выгодоприобретателями) по страховым выплатам. Однако следует иметь в виду, что по своим обязательствам страховщики отвечают всем своим имуществом.

Страховой фонд формируется не за счет страховых взносов страхователей, превращая его в некий «коллективный» или «корпоративный» фонд, находящийся в общей собственности «сообщества страхователей», а за счет доходов страховой организации. В числе этих доходов основное место занимают, естественно, полученные страховые премии, выступающие платой страхователей за предоставляемые им страховщиком страховые услуги в виде страховой защиты.

13. При страховании не происходит ни переноса риска со страхователя на страховщика, ни возмещения ущерба, причиненного страхователю, путем его расклада на других страхователей, образующих некое «сообщество страхователей». Страховую защиту оказывает сам страховщик как субъект страхового отношения. И делает он это за счет своих собственных средств.

Понимание страхования через призму категории «страховая защита» позволяет, как нам кажется, объяснить и понять сущность страхования, его назначение с экономической и правовой точек зрения, а также отграничить страхование от таких смежных экономических категорий, как финансы, кредит и отношения, возникающие вследствие причинения вреда.