Понимание сущности страхования в значительной степени зависит от понимания того, в чем заключается назначение страхования, какие цели оно преследует.

Принято считать, что назначение страхования заключается в возмещении того материального ущерба, который причинил страховой случай. В силу этого обязанность страховщика усматривается в том, что он возмещает данный ущерб.

Это мнение является настолько устоявшимся, что представляется не только бесспорным, но и даже очевидным.

На самом же деле это далеко не так.

Во-первых, даже при имущественном страховании существуют такие виды страхования, которые не связаны с причиненным ущербом, а объектом страхования выступает имущественный интерес в виде неполученной прибыли. Следовательно, даже в рамках имущественного страхования необходимо употреблять более широкую категорию, а именно «убыток».

Во-вторых, при личном страховании категория «ущерб» (как, впрочем, и «убыток») вообще неприменима. Здесь обычно употребляется иная категория — «вред».

Для того чтобы были понятны эти терминологические нюансы, поясним, что согласно Гражданскому кодексу под реальным ущербом понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, вследствие утраты или повреждения его имущества. Отметим, что под имуществом понимаются: вещи, включая деньги и ценные бумаги; имущественные права; работы и услуги; информация; результаты интеллектуальной деятельности, в том числе исключительные права на них (интеллектуальная собственность); нематериальные блага.

Категория «убыток» — более широкая, чем «ущерб», поскольку включает в себя реальный ущерб и так называемую упущенную выгоду. Под упущенной выгодой понимаются неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота (ст. 15 ГК).

Наиболее широкой категорией является понятие «вред». Этой категорией охватываются любое ухудшение положения лица, нарушение его прав и ущемление интересов.

В-третьих, существуют виды личного страхования, относящиеся к категории «страхование жизни», которые вообще не связаны ни с вредом, ни с убытком, ни с ущербом. При этих видах страхования страховой случай лишен признаков вредоносности и случайности наступления. Более того, в качестве страхового случая обозначается событие, которое произойдет обязательно. Отсюда существование таких видов страхования, которые носят безрисковый характер.

Но самое главное, в-четвертых, заключается в том, что в обязанности страховщика не входит возмещение ущерба, причиненного страховым случаем. Обязанность страховщика заключается в страховой выплате при наступлении страхового случая. Разумеется, при страховании имущества (как разновидности имущественного страхования) сумма страховой выплаты корреспондируется с размером ущерба или убытка. Тем не менее «выплата в порядке возмещения ущерба» и «страховая выплата» — это разные категории, имеющие различные основания и назначение, а также опосредованные различными правовыми отношения. Страховая выплата не носит характер целевой выплаты, направленной на возмещение вреда, и страхователь может истратить ее так, как ему заблагорассудится. Страховщик, в свою очередь, не вправе давать страхователю предписания по поводу использования полученных в порядке страховой выплаты денег и контролировать это использование. Поэтому если страхователь даже использует полученные от страховщика деньги именно на цели возмещения ущерба (а не на личное, скажем, потребление), то и в данном случае страхование будет способствовать возмещению причиненного страховым случаем ущерба лишь опосредованно — через использование страхователем полученных от страховщика денег на цели возмещения ущерба, а не на что-либо другое.

И не случайно, что Закон об организации страхового дела, предусматривая возможность осуществления страховой защиты в виде предоставления имущества, аналогичного утраченному имуществу, оговаривает, что такая замена может иметь место лишь тогда, когда это предусмотрено условиями страхования, т.е. является результатом встречного волеизъявления сторон.

Страховая выплата как денежный платеж самодостаточна для признания страхового обязательства исполненным независимо от характера и направления ее использования.

Наконец, в-пятых, если сводить назначение страхования к возмещению причиненного страховым случаем ущерба, то становится совершенно непонятно, что собой означало страхование в ситуации, когда страховой случай не произошел и никакого ущерба (убытка, вреда) не возникло. Получается, что в этой ситуации страхование для страхователя вообще было ненужным делом, лишь принесшим для него убытки в виде бесполезно уплаченной страховой премии. А поскольку при рисковых видах страхования вероятность того, что страховой случай не произойдет, гораздо выше, что он произойдет, то страхование в большинстве ситуаций оборачивается для страхователя тратой денег впустую, т.е. оно само по себе оказывается бессмысленным и ненужным делом.

Ситуацию не спасает и то предложенное страховой наукой объяснение, согласно которому страхователь платит за «обещание» (обязательство) страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая.

Безусловно, наличие обязательства страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая само по себе стоит денег. Однако и здесь получается, что если страховой случай не произошел и обязательство по страховой выплате страховщика оказалось невостребованным, то страхователь все-таки бесполезно истратил свои деньги. Кстати, именно такое объяснение природы страхования породило в свое время мнение о сходстве страхования с рулеткой или пари: произойдет страховой случай — в проигрыше останется страховщик, не произойдет страховой случай — в проигрыше будет страхователь.

Таким образом, категория «ущерб» для страхования слишком узка, так как не охватывает многих страховых конструкций. В силу чего через эту категорию невозможно отразить сущность и цели страхования. Не меняет положения использование более широких категорий, таких как «убыток» или «вред». Через них также невозможно отразить сущность и цели страхования при условии многообразия его видов. Следовательно, необходимо употребить более широкую категорию.

В связи с этим отметим, что полезность страхования заключается не только в том, что страхователь может получить страховую выплату и решить с ее помощью какие-то проблемы материального характера, порожденные страховым случаем. Полезность страхования заключается также в том, что страхователь, заключив договор страхования, освобождается от чувства страха перед риском наступления страхового случая и тех последствий, которые могут возникнуть в результате этого случая. Чувство неуверенности, неопределенности и беззащитности при страховании сменяется чувством уверенности, определенности и защищенности.

И недаром в старину страхование характеризовали как снятие страха (психологического чувства беспокойства и тревоги) со страхователя путем передачи его страховщику. Как пишет известный дореволюционный цивилист Г.В. Шершеневич, «страхование, как торговая сделка, предполагает возмездность, выражающуюся в страховой премии, уплачиваемой страхователем за освобождение себя от страха (выделено мною. — А.Х.)». Альфред Манес, выражая эту сторону страхования, еще в начале прошлого века писал: «...страхование приходит на помощь не только при наступлении особых случаев (страховых случаев. — А.Х.)». Страхование, отмечает он, кроме того, приносит пользу тем, что вместо неопределенности и страха за свое будущее возникает чувство спокойной уверенности. «Теперь страхователь твердо убежден, что в случае наступления события, которое само по себе могло бы разрушить материальное благосостояние семьи, будет получено при помощи страхования достаточное обеспечение». Такого же мнения по поводу назначения страхования, его ценности и полезности придерживается известный зарубежный специалист в области страхового дела Дэвид Бланд, который пишет, что страхователь в обмен на некоторые расходы в виде страховых премий может сменить имеющуюся неопределенность на уверенность. Характерно, что в английском языке термин «страхование» (insurance) производен от слова sure, означающего «надежный, безопасный», что тоже можно толковать как снятие тревоги за свою судьбу или судьбу своих вещей в связи с надеждой на получение поддержки от кого-либо.

Следует, таким образом, признать, что механизм страховой защиты выражается не только в тех деньгах, которые получит страхователь от страховщика при наступлении страхового случая, и не только в наличии юридически оформленного обязательства страховщика произвести такую выплату, если страховой случай наступит, но и еще в одном компоненте, который мы назвали бы психологическим, — в приобретении чувства уверенности, определенности и защищенности.

В итоге мы полагаем, что назначением и целью страхования выступает защита условий существования страхователя (застрахованного лица) — страховая защита.