Договор страхования (страховой договор) заключается на основании устного или письменного заявления страхователя и необходимых для заключения договора документов, определенных конкретными правилами.

Оформление договора страхования осуществляется на бланках страховых полисов страховым представителем в присутствии страхователя или его доверенного лица с обязательным осмотром объекта страхования, если иного не обусловленного конкретными правилами.

Страховой полис вручается страхователю сразу после уплаты страховой премии.

В случае рассроченного платежа страховой полис выдается после уплаты первого взноса по договору, а при уплате последующих взносов страхователю выдается справка или квитанция.

При потере страхового полиса, страхователю выдают дубликат, а утерянный полис считается недействительным.

Страховой полис не может передаваться другому лицу, если это предусмотрено правилами. Договор страхования вступает в силу:

• при уплате страхового платежа наличными — с момента подписания страховщиком и страхователем договора;
• при уплате страхового платежа в безналичной форме — с момента, указанного в полисе, но не ранее 24 часов со дня списания средств со счета страхователя на счет страховщика.

Страховщик несет ответственность по договору с момента, предусмотренного конкретными правилами страхования или условиями договора.

Действие договора заканчивается в 24 часов того дня, который указан в полисе, если иное не оговорено правилами.

Страховщик несет ответственность по договору с частично выплаченным по ним возмещением до конца срока действия договора в пределах разницы между соответствующей страховой суммой, указанной в договоре, и суммой выплаченных по ним страховых возмещений и страховых сумм.

Если страховое возмещение или страховые суммы выплачены в размере обязательств страховщика по договору до истечения срока его действия, то действие договора прекращается с момента окончания расчета.

Действие договора может быть приостановлено на любом этапе, если это предусмотрено законодательством, по требованию или страхователя, либо страховщика.

Причиной досрочного прекращения действия договора может быть неуплата страхователем платежей в установленные договором сроки. Действие договора в этих условиях считается прекращенной в случае, когда очередной страховой платеж не был уплачен по письменному требованию Страховщика на протяжении десяти рабочих дней со дня предъявления такого требования страхователю, если иное не предусмотрено условиями договора.

О намерении досрочно прекратить действие договора страхования любая сторона обязана сообщить другую не позднее 30 календарных дней до даты прекращения действия договора.

Не может быть досрочно приостановлено действие договора личного страхования по инициативе страховщика, если на это нет согласия страхователя, при условии, что последний выполняет все условия договора страхования (если иное не предусмотрено условиями договора и законодательством РФ).

Если досрочно прекращается действие договора (кроме страхования жизни) по инициативе страховщика, но не по вине страхователя, то последнему полностью возвращаются уплаченные им страховые платежи.

Если же договор расторгается страховщиком из причин невыполнения страхователем условий страхования, то страховщик возвращает ему страховые платежи за период, оставшийся до окончания срока действия договора, за исключением нормативных расходов на ведение дела, фактичных выплат страховых сумм и страхового возмещения, которые были осуществлены по этому договору страхования.

Если досрочно прекращается действие договора страхования жизни страховщик выплачивает страхователю выкупную сумму.

Выкупная сумма — это сумма, выплачиваемая страховщиком страхователю в случае досрочного прекращения действия договора страхования жизни. Она рассчитывается математически на день прекращения действия договора, в зависимости от периода, в течение которого действовал договор страхования жизни, согласно методике, которая проходит экспертизу в Уполномоченном органе, осуществляется актуарием и является неотъемлемой частью правил страхования жизни. При наступлении страхового случая страхователь обязан:

• принять необходимые меры для предупреждения и устранения причин, способствующих возникновению дополнительных убытков;
• сообщить страховщику о наступлении страхового случая в срок, предусмотренный конкретными правилами;
• подать в установленной форме заявление о выплате страхового возмещения;
• предоставить страховщику всю необходимую информацию об убытках и документы для установления ответственности и размера убытков. Если такой информации и документов нет, содействовать получению ее страховщиком.

Страховщик при наступлении страхового случая обязан:

• в течение указанного в Правилах времени направить на место страхового события своего представителя, и с участием страхователя, его правопреемника или третьих лиц составить акт (аварийный сертификат) о страховом событии;
• течение двух рабочих дней с момента уведомления о наступлении страхового случая принять меры относительно оформления всех необходимых документов для своевременного осуществления страховой выплаты или страхового возмещения страхователю;
• осуществить страховую выплату или выплату страхового возмещения в предусмотренный договором срок. Страховщик несет имущественную ответственность за несвоевременное осуществление страховой выплаты (возмещения) путем уплаты неустойки (штрафа, пени), размер которой определяется условиями договора страхования;
• возместить расходы, понесенные страхователем для предотвращения или уменьшения убытков, если это предусмотрено условиями договора;
• при необходимости страховщик направляет запрос в компетентные органы.